每经记者 李玉雯 每经编辑 陈星 

小微金融环境正在发生变化，有没有经过十余年的小微信贷发展，我国数字信贷解决了许多小微经营者贷款“有没有”的够不够风问题，但是控技还未解决“够不够”的问题。有调研显示，术何51%的进化小微商家期待更高额度。

“之所以不够，有没有是小微信贷因为金融机构对小微商家的画像刻画还不完整。虽然识别出了征信、够不够风工商、控技税务、术何移动支付流水、进化网络经营行为等数据，有没有但是小微信贷依然还有很多个性化资产没有被数字化，无法被识别。够不够风”网商银行CRO孙晓冬日前表示。

事实上，从金融机构的角度来看，对小微经营者的了解程度，决定了其小微金融服务的上限。然而了解小微并不容易，行业差异大、数字化程度低、需求细分度高等因素决定了这一领域的金融服务需要做到“千人千面”。

那么，如何解决个性化问题，将小微商家的画像刻画得更为完整？

记者了解到，已有机构开始探寻新的科技风控模式。7月18日，网商银行发布“百灵”智能交互式风控系统，是行业内首次将人机互动技术应用于信贷审批。区别于过往金融机构从第三方获得用户信息，百灵系统中，小微企业主可以自己把合同、发票、店面等资产拍照上传，系统基于材料识别并分析其经营实力，判断更为合适的贷款额度。

在业内通用的数据风控模式面临着数据可得性瓶颈的背景下，从“他证”到“自证”，或许为行业提供了新的解题方向。

数字信贷从“他证”到“自证”

随着《个人信息保护法》《数据安全法》及《征信业务管理办法》的陆续出台，各界都更加注重对用户信息的保护。

“过去，数字信贷都在探索‘他证’模式，用户授权之后，金融机构从别的机构处获得用户信息；未来，数字信贷会是‘他证’和‘自证’相结合的方式，用户自己直接提供信息，让金融机构对自身的了解更加充分。”网商银行CTO高嵩如此表示。

不过，每个小微企业主手里能够证明自己经营实力的材料种类繁多，比如合同、发票、流水、店面、存货等等，要识别出来，难度很大。

以合同为例，它包含印刷文字、表格、手写体签名和公司印章等不同形式的信息，对机器而言，准确识别合同上的信息需要用到至少三种多模态感知技术，且都达到很高的准确率，另外还要考虑防篡改、翻拍等验真问题。

这也意味着，仅凭几张照片就能证明自身经营状况的背后，离不开AI信审强大的科技支撑。

就百灵系统而言，当小微企业主想提升自身贷款额度时，可以把手里的合同、发票、甚至自己的店面照片、货架照片等资产拍照上传，百灵系统会尝试识别这些材料，从中分析对方的经营实力，判断一个更为合适的贷款额度。据了解，百灵系统目前已支持包含合同、发票、营业执照在内的26种凭证，准确率达到95%以上。

差异化管控风险

金融实践中，如何平衡小微贷款增量扩面与信贷风险防控，长久以来都是业界普遍关注的焦点。当前疫情防控常态化对小微企业融资需求有何影响，金融机构又如何调整小微信贷风险管控？

孙晓冬提到，对比国外小微企业，我国小微企业融资需求更为谨慎，疫情期间不会盲目地贷款。而在疫情缓解之后，他们积极生产经营的态度还是能够迅速体现出来，这从近期宏观经济逐步回暖、小微企业PMI指数有所回升等也能够看出。

“从风险管理角度来看，评估小微企业的还款能力和还款意愿，不单单是短期的评估，也是一个中长期的评估。”孙晓冬表示，就疫情对小微企业带来的影响，网商银行从宏、中、微观三个维度设计了一套风险管控模式。

宏、中观层面，根据行业、区域等判定受疫情影响程度，以此来做差异化管理。“我们会差异化地调整整体授信的规模和体量，对于一些高风险的行业，我们会采取手段收紧风险敞口；对于一些低风险行业，我们加大信贷的投放，调整资产结构。”

微观层面，网商银行有很多个体店铺级别的交易信息，据此判断个体店铺复工复产情况、持续经营情况等，在店铺级别来管理风险水平和授信情况。

“从2020年疫情来看，风险有一个快速拉升的情况，不过在疫情得到控制后，差不多6个月内我们的风险就下降到了疫情之前的水平。”孙晓冬说。